现存人民币理财产品综合分析
如果说2008年哪个机构投资渠道最多最全，那么今年银行人民币理财产品大有通吃理财市场的趋势。激进的有股票、基金投资，次之有打新股产品，稳妥的有信托、债券投资。长线的有投资1-2年期理财产品，次之有投资期限为3个月的理财产品，更短期的投资期限有不足一周的。收益率激进的有接近股票基金的，退之有相对稳妥的，最稳妥的是保本型的投资理财产品。
新兵阵营:类基金
特色：基金投资，高收益、高风险
银行人民币理财市场当中的新兵，要数投资于基金、股市的类基金理财产品。目前，工行已率先推出了两只不同的理财产品，预计其他银行也将会陆续推出类似的理财产品。
从目前已推出的银行类基金理财产品看，这类产品主要投资于基金和股市，一般邀请基金公司作为投资顾问，在投资方式和申购赎回操作上和基金相类。相比基金，它在投资比例配置方面比较灵活，资金募集规模也比较小。不过这类产品要每周甚至每季的特定日子才能申购赎回。每周开放一次申购赎回的产品流动性较强，而每季开放一次申购赎回的产品则需要一笔相对长期稳定的资金。
此类产品适合追求高收益、风险承受能力较高、平常缺少精力关注股市的投资者。
超短期理财产品
特色：周转快、流动性强
以往银行人民币理财产品投资流动性不如基金、股票快，但随着银行不断推出新产品，目前部分理财产品的流动性已赶上了基金、股票。
例如工商银行今年1月份推出的“灵通快线”，就强调了短期流动资金也能理财。这款产品兼具流动性、安全性和收益性，填补了目前市场上所有的银行理财产品在现金管理方面的空白。它主要投资国债、央行票据、政策性金融债、企业债，以及货币市场基金、新股申购、优质企业信托融资项目等。通过这些投资途径，获得比活期存款更多的投资收益机会。这款产品为有短时间内闲置资金的客户设计，是买入及时成交、及时分享收益，赎回瞬时入账、资金及时可用的理财产品。
此类产品尤其适合对资金流动性超高要求、希望高收益但资金和收益又绝对安全、拥有第三方存管账户及账户资金较多的投资者。
次新兵阵营:新股申购型产品
特色：风险小，过往收益可观
2006年开始，乘证券市场投资的热潮，一些银行已开始推出新股申购型的理财产品，这类理财产品在2006-2007年的收益较为可观，引发更多银行推出更多新股申购产品吸引投资者。而2007年末至今年年初推出的新股申购产品，相比以往更突出流动性。
这类产品主要投资于首次公开发行的股票、非定向增发股票以及新发行可转债的申购，并在中签股票可以上市流通之日择日卖出，通过一、二级市场价差获取收益。此类产品的收益率较高，安全性较好，流动性较强。期限长不超过2年，短到3个月不等，甚至有的不到30天。目前，此产品延伸出来的产品线较长，有专项新股申购产品、及新股支支打等产品。
这产品满足大多数投资者，尤其适合手上资金充裕、偏好打新股、资金周转频密及对收益率期望较高的投资者。
代客境外理财型产品
特色：挖掘海外投资机会，风险较高
在“别把鸡蛋放在一个篮子”的投资观念下，海外投资可一定程度分散投资风险。这类产品通过以人民币资金购买代客境外理财产品的方式，由银行统一购汇，不受现有个人购汇额度管理的限制，分享境外市场投资的收益。产品资金由第三方托管银行托管，资金安全性高。这两年比较流行的是银行QDII产品，目前多数银行系QDII理财产品都有自己的投资渠道，可投资港股等境外产品。
此类产品尤其适合偏好境外投资、希望分散境内投资风险、风险承受能力较高的投资者。
境内外组合投资产品
特色：同时获得境内外投资理财机会
这类产品同时投资于境内外市场，境内市场主要投资于首次公开发行的股票、非定向增发股票以及新发行可转债的申购，择日卖出并通过一、二级市场价差获取收益。也可投资于债券、存款、货币市场基金、高信用等级的企业贷款信托、票据信托等投资工具。另将境内市场运作一定比例的资金投资于境外市场，购买人民币结构性产品。产品通过境内外市场的相互协调，分散投资风险，增加资产回报，同时通过建立观察机制和客户行权终止机制有效提高资产运作的安全性，因此产品的本金100%的保障。
此类产品尤其适合希望同时获取境内外市场收益、分散境内投资风险的投资者。
老兵阵营:信托融资型产品
特色：本金有保障，投资风险较小，资金流动性较差
这是银行人民币理财产品当中较为常见的一种。这类产品主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也可投资票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具。此类产品一般保证本金安全，并且有一个相对可靠的预期收益率，能给到投资者最高的安全保障。为了保障收益，通常此类产品的期限也较新股申购型产品的要长，一般为半年到两年。
此类产品尤其适合闲置资金比较多、短期不需要大额资金调度、厌恶风险但又追求稳定高收益的投资者。
债券型产品、超短期票据型产品
特色：本金有保障，投资风险较小
这类产品投资对象主要为国债、央行票据、政策性金融债、企业短期融资券及部分中长期企业债等银行间市场投资工具。产品风险很低，但是收益却较高，并且提供保本的保障。多数产品没有收益承诺，但也有部分票据产品保证最低10%收益。这类债券型产品投资期限一般为半年两年不等，资金流动性不强，不过超短期票据类理财产品的期限也有仅为30天的。
此类产品主要针对低风险偏好，或者为短期或长期资金谋求稳定的较高收益以及不同风险偏好但又希望配置投资组合的投资者。
